Kredit ohne SCHUFA: Voraussetzungen und Konditionen

Kredite ohne SCHUFA werden kontrovers diskutiert: Kritiker sehen darin den Versuch mittellosen Verbrauchern ein paar Euro aus der Tasche zu beziehen und bestreiten sogar die tatsächliche Existenz der Angebote. Fakt ist: Kredite ohne SCHUFA gibt es unter bestimmten Voraussetzungen im Hinblick auf Beschäftigungsverhältnis und Einkommen. Die Konditionen sind vergleichbar mit denen von Dispositionskrediten.

Welche Kreditmöglichkeiten gibt es?

Die Kredite werden von einzelnen Banken aus dem benachbarten Ausland angeboten und sind z. B. über Kreditvermittler erhältlich. Zur Auswahl stehen Nettokreditbeträge von 3.500 und (!) 5.000 Euro. Die Laufzeit beträgt in beiden Fällen 40 Monate. Weitere Wahl- und Gestaltungsmöglichkeiten existieren nicht.

Die Konditionen richten sich wie bei konventionellen Ratenkrediten auch nach dem allgemeinen Zinsniveau am Markt, wobei der Risikoaufschlag in diesem Segment naturgemäß höher ausfällt. Im Januar 2015 setzte eine für diesen Bereich des Kreditmarktes repräsentative Bank den Effektivzins für beide angebotenen Kreditlaufzeiten- und Beträge auf 11,37 Prozent fest.

Bei einem Kreditbetrag von 3.500 Euro entspricht dies 40 monatlichen Raten zu je 105,55 Euro. Bei einem Kreditbetrag von 5.000 Euro beträgt die Höhe der Monatsrate 150,80 Euro. Die Auszahlung erfolgt in der Regel innerhalb von knapp zwei Wochen nach der Antragstellung wahlweise per Überweisung auf ein Girokonto oder postbar. Für die postbare Auszahlung fällt eine zusätzliche Gebühr in Höhe von rund 50-70 Euro an.

Welche Bedingungen müssen erfüllt sein?

Auch bei Krediten ohne SCHUFA findet eine Bonitätsprüfung statt – allerdings ohne die bei Krediten auf dem deutschen Markt übliche Anfrage bei der SCHUFA. Auch die Kreditaufnahme wird der Auskunftei nicht gemeldet. Die Kreditvergabe ist deshalb auch für Verbraucher mit bestehenden Negativmerkmalen möglich, wenn einige andere Voraussetzungen erfüllt sind.

Kreditnehmer müssen zwischen 18 und 59 Jahren alt sein und in einem ungekündigten und unbefristeten Arbeitsverhältnis stehen. Das Arbeitsverhältnis muss zum Zeitpunkt des Antrags seit mindestens zwölf Monaten bestehen. Diese Frist verlängert sich auf 36 Monate, wenn ein Kredit über 5.000 Euro beantragt wird.

Selbständige und Freiberufler sind durch diese Definition ebenso gänzlich von der Kreditvergabe ausgeschlossen wie Bezieher von ALG-I (das stets befristet ist) und ALG-II sowie Studenten, Hausfrauen, Schüler, Minijobber etc. Der Kreditnehmer muss deutscher Staatsbürger sein und die monatlichen Gehaltsbezüge müssen auf ein Girokonto überwiesen werden – auch wenn postbare Auszahlung beantragt wird und die laufenden Raten mittels Zahlschein und Bareinzahlung beglichen werden.

Mindesteinkommen für Kredite ohne SCHUFA

Zusätzlich zu den vorgenannten Bedingungen gelten Untergrenzen für das pfändbare Nettoeinkommen. Alleinstehende ohne Unterhaltsverpflichtung müssen für einen Kredit über 3500 Euro ein monatliches Nettoeinkommen in Höhe von mindestens 1130 Euro vorweisen können. Bei einem Kreditbetrag von 5.000 Euro liegt die Grenze mit 1600 Euro deutlich höher. Das erforderliche Nettoeinkommen steigt mit bestehenden Unterhaltsverpflichtungen an.

Im Kreditantrag müssen Angaben zu bestehenden (auch ggf. ruhenden) Lohnpfändungen und zu laufenden Kreditverbindlichkeiten gemacht werden. Antragsteller müssen bestätigen gesund und arbeitsfähig zu sein ausschließen, dass ein Insolvenzverfahren beantragt, beabsichtigt, eröffnet oder durchgeführt (worden) ist. Dem Antrag sind die letzten beiden Lohnabrechnungen im Original und die dazu passenden Kontoauszüge sowie eine Kopie der elektronischen Lohnsteuerkarte oder der Dezember-Lohnabrechnung beizufügen.

Wann können Kredite ohne SCHUFA sinnvoll eingesetzt werden?

Es versteht sich von selbst dass schufafreie Kredite zur kurzfristigen Konsumfinanzierung kaum sinnvoll sein können. Auch der Ausgleich eines überzogenen Girokontos oder die Umschuldung anderer Verbindlichkeiten lohnt sich aufgrund der hohen Zinssätze in der Regel nicht. Kredite ohne SCHUFA können in bestimmten Situationen jedoch dabei helfen, ungünstige Entwicklungen zu stoppen. So kann etwa die drohende Kündigung eines überzogenen Girokontos oft genug noch verhindert werden. Hier sollte auch die Faustregel für den Einsatz der Kredite ansetzen: Die Kreditaufnahme macht Sinn, wenn dadurch (weitere) Negativmerkmale verhindert werden können.

Die SCHUFA ist Deutschlands größte Auskunftei und speichert Daten zum Vertragsverhalten zu mehr als 60 Millionen Bundesbürgern. Zu fast jeder zehnten Person liegen Negativmerkmale vor. Ein Teil davon besitzt objektiv betrachtet noch eine gewisse Kreditwürdigkeit. In diesem Personenkreis sehen die darlehensgebenden Banken aus dem Ausland ihre Zielgruppe.